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银行与第三方支付接口设计研究

添加时间:2018-09-10 15:26
  在线支付、移动支付作为电子商务的重要组成部分,已然成为电子商务和移动互联网发展的必然趋势。网上支付平台是指平台提供商采用规范的连接器,在网上商家和银行之间建立起连接,从而完成从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等任务。相关数据显示,第三方支付已经成为现代金融服务业的重要组成部分,也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。
  
  1、形式与背景
  
  1.1 在线支付业务模式
  
  第三方支付平台的应用,有效地避免了交易环节中的退换货、诚信等方面的危险,为商家开展B2B、B2C、甚至C2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供了完整、全面的支持。
  
  图1 典型的网络在线支付流程示意图
  
  如图1,以某高校学生进行研究生报名缴费为例,一个典型的在线支付交易过程为:1.用户登录缴费系统发起付费申请(可以从PC机的网址,或专用的APP);2.注册用户进入支付界面;3.用户根据当前所需要选择已经开通的网银手段进行支付;4.第三方支付平台作为代理向各卡户所在银行发起支付申请;5.第三方支付平台与各银行进行现金结转。
  
  在此过程中,缴费用户需要对缴费状态实时获知;学校则需要实时获知整体缴费进度,了解实际收费情况。架在中间的第三方支付平台就起到了一个关键的代理、中介作用,它需要始终和用户、学校、开户银行自动进行对账,以确保每一笔付款的正确性。
  
  1.2 数据交换方式
  
  银行业务已涉及到多个银行子系统之间的数据信息实时交互,包括核心的储蓄对公系统、个贷系统、信用卡系统、手机银行等。复杂的多个子系统之间的涉及到的数据交换、管理、容灾方面,具体银行内部系统间、跨银行业务往来,期间数据安全地进行交互与传递,从技术角度分析、对比如下表:
  表1 企业信息化系统数据共享交换方式对比一览表
 
  
  图2 银行提供API数据接口的业务逻辑示意图
 
  
  以上每种方式都有其各自的适用场景,需要根据实际业务来加以区分和选择。
  
  2、方案设计
  
  2.1 服务总线技术
  
  综合考虑API的优缺点,及信息技术的发展,本文提出银行通过ESB(Enterprise Service Bus,即企业服务总线)统一面向第三方支付平台提供API接口的这一解决方案。如图2,银行通过服务总线的方式,可以提供给第三方支付平台(图中以微信支付平台为例)新的面向用户服务性质的应用接口,从而逐步替代和改造原有ETL方式,实现传统紧耦合、封闭式架构到分布式SOA架构的转变,实现从“数据集成”向“服务集成”的转变,满足互联网业务场景下“快速响应”的需求。
  
  服务总线在银行内部跨系统数据交互时,充分考虑在各业务系统相互独立封闭且通讯协议、数据格式不同的情况,可以连通独立异构的内部业务系统。每个系统根据其他系统的需求开发服务注册到服务总线,其他系统可根据需求在服务总线上申请对某些服务的调用。而异构系统间的通信协议转换、数据转换等工作完全由服务总线解决,从而能够成功完成银行内部跨系统间的数据交互。第三方支付平台只需要注册到服务总线,经审批后即可调用所需要的接口数据,无需一对一地从头进行API的封装和开发,从而真正地实现银行内部的业务资源及数据接口的整合。
  
  2.2 方案功能框架
  
  基于服务总线路的功能定位,本方案设计的功能架构如图3所示,银行系统以ESB服务总线服务的形式,将所拥有的金融信息化基础数据与基本业务能力提供给第三方支付平台,形成开发时态到运行时态的应用构建的闭环。
  
  图3 银行服务总线功能架构图
 
  
  此构架下的服务总线是提供接口标准管理、服务治理、服务交换等全方面的底层服务管理平台,并为其他基础平台和公共应用组件、上层服务提供总体服务调度和管理,同时还能保证银行内部信息体系的可管理性。如此,既可实现服务管理从离散到集中,实现技术架构的从差异化到标准化;又可降低改造成本和运维难度,实现建设过程从繁乱到有序和整体体系从封闭到开放,从而形成更良性的运营环境,增加信息化生态的可持续性。
  
  2.3 服务总线的作用
  
  结合图2,3,可见服务总线处于接口调用的中间位置,会在请求和响应两个方向做拦截。银行系统所提供的API接口作为业务服务接入服务总线,然后服务总线以代理服务的形式暴露给第三方支付平台等调用方。相比单独的API点到点的服务提供,服务总线在数据和业务的运行过程中的作用对于权限控制、流量限制、缓存能力、监控API调用情况、API负载、出错报警等具有更突出的特点和优势。
  
  3、应用场景
  
  目前移动支付已在移动互联网时代的背景下异军突起,成为“线上支付”的主流形式。4对于微信公众号支付,用户可在需要付费的记录详情界面,点击需要付费订单后的付款按钮,选择第三方进行付费;或者用户也可通过访问WEB页面,选择微信扫码方式支付。图4即为微信用户支付流程示意图。
  
  图4 微信用户支付过程业务示意图
 
  
  期间,服务总线作为一个中介在银行与第三方支付平台之间提供数据加密、数字证书、摘要运算等措施,保障数据传输的安全性和有效性。
  
  4、总结与展望
  
  作为一种新型的支付方式,第三方支付在法律、资金等方面确实仍然存在着一定的风险隐患。但是第三方支付方式能够促进C2C网站、甚至整个电子商务的发展,而且第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。
  
  目前,我国各项发展环境条件可谓逐步完善:移动通信网络发展成熟、经济保持快速增长、居民消费水平不断提高、网络经济发展迅速、信息化程度较高、社会信用体系逐步完善,同时关于电子商务的法律法规体系也正变得逐步成熟,这些条件都极大的有利于移动支付产业的健康、快速发展。
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