九州娱乐网首页
囊括国内所有九州娱乐网信息
为客户提供最优质的支付接口服务
24小时服务电话
182-2176-9212
站内搜索
您当前的位置:九州娱乐网 > 支付知识 >

发卡行主动语音支付介绍及其发展前景

添加时间:2014-11-20 17:53
  一、主动语音支付。
 
  语音支付就是当交易在各种支付终端上发起支付时,用户在自己的手机或其他语音设备上输入交易密码或第二密码,再提交给银行认证的支付方式。这种语音支付不同于电话银行或电话支付,其交易是在其他终端如互联网、POS机、商户POS机等发起,由银行主动致电用户,输入密码完成交易。
 
  语音支付可以使第三方移动APP及其他应用直接接入银行网关,从而扩大银行卡的使用结算量及节约支付中间费用。
 
  要实现语音支付,只需要在银行支付中心部署一套语音认证平台(如Ringid独立版),并实现与账户系统的支付接口对接,就可以实现语音支付。
 
  二、语音支付的应用。
 
  (一)大众版网银语音支付。
 
  大众版网银(用户名+密码或卡号+查询密码)开通方便,但由于缺乏安全性,一般不提供支付和不同账号转账功能,可使用语音支付来提高其安全性,提供安全支付功能。其基本流程为:登录大众版网银后,选择支付或转账功能;选择银行卡号,界面上不用输入支付密码;系统致电用户手机,用户在手机上输入支付或语音支付密码;用户确认后就可以完成支付。
 
  (二)手机银行语音支付。
 
  当用户忘记携带令牌、矩阵卡等其他安全认证设备时,可直接利用语音支付,在本手机上操作手机银行来完成安全支付。考虑到手机病毒木马攻击,基于安全考虑,可以设计2种流程。
 
  1.静态密码流程为:登录手机银行,选择支付或转账功能;选择银行卡号,界面上不用输入支付密码;系统致电用户手机,用户在手机上输入支付或语音支付密码(建议语音支付密码);用户确认后就可以完成支付。
 
  此流程的特点是用户使用简单,目前手机上窃听通话按键的攻击尚未爆发,但也存在手机木马窃听密码的可能,在安全性上有所欠缺。
 
  2.动态密码流程为:登录手机银行,选择支付或转账功能;选择银行卡号,界面上不用输入支付密码;系统致电用户手机,播放动态密码,用户在手机上输入动态密码;用户确认后就可以完成支付。
 
  此流程的特点是防止手机木马窃听密码,但用户使用较为复杂。
 
  (三)商户手机POS.
 
  对交易量少的商户,难以承受传统POS租用费及结算手续费,而银行为了拓展银行卡应用和积分兑换等业务,需要发展大量商户。基于手机+刷卡器的手机POS解决方案大大降低了POS的硬件和维护成本。
 
  商户手机POS与个人POS(类似拉卡拉)的最大不同在于:用户的支付密码输入安全问题,尽管可以带密码键盘和密码控件的手机刷卡器,但仍然存在摄像等外部物理安全威胁。
 
  语音支付很好地解决了用户支付密码的问题,在用户手机上输入用户密码,基本流程为:
 
  商户使用刷卡器刷用户的银行卡或输入用户的卡号(积分兑换时输入客户号或手机号等关键字);商户输入支付金额;系统致电用户手机,语音报送交易金额,用户在手机上输入银行卡的支付或语音支付密码;用户确认后就可以完成支付。
 
  (四)更容易扩展在线商户。
 
  分析目前的支付市场(见表1所列),银行往往很少直接对商户特别是移动商户提供支付服务,由于通过第三方支付,银行损失了手续费用,目前余额宝的出现,将进一步减少银行活期存款。
 
 
  分析银行对移动商户等接入比较少的原因,除市场因素外,技术上的接入和安全性也是银行考虑的重点。采用语音支付可以使银行不再担心安全问题,任何移动商户均可以很容易接入银行支付网关,基本流程为:
 
  用户购物或充值时,系统将弹出第三方支付界面或直接选择银行及支付方式,用户输入银行卡卡号并确认后,系统致电用户手机,语音报送交易金额,用户在手机上输入银行卡支付密码或语音支付密码,用户确认后就可以完成支付。
 
  对于第三方支付,除结算外,只要在支付界面上输入用户银行卡卡号,并直连银行的无卡支付接口,就可以完成支付。
 
  三、语音支付技术优点。
 
  (一)更安全:双通道安全。
 
  用户在网吧上玩游戏时使用网银支付,无论是否采取UKEY、令牌等均需要经过网吧线路,存在着密码失窃的可能。又如用客户使用Wi-Fi操作WAP网银,很容易被不法分子利用Wi-Fi窃取密码。上述这些均由于在单一IP通道上输入关键要素造成失窃,而语音支付则是通过不同于IP的语音通道完成密码输入,比其他密码保护方式更安全。
 
  (二)更便利和可移动性。
 
  语音支付的密码是在用户手机上输入,因此在任何场合、任何时间用户只需要携带手机就可以进行支付,用户只需要接通电话并确认交易就可以,不需要在手机支付中再携带令牌、贴SD卡等额外操作。而且语音支付还使用语音提示交易信息,更具有人性化。
 
  四、语音支付的经济效益。
 
  从语音支付的应用看,可以假定:在近三年来未来电子商务和移动商务的消费支付业务占30%,每个典型商户带来的支付业务量每年为200万元(贷记卡),按三年测算,结果见表2所列。
 
 
  由此可以看出,推出语音支付后,使商户更容易接入、更容易提高交易量,在未来三年,可以带来直接经济效益2.4亿元/年,3年累积可达到10亿元的效益保障。
 
  通过部署RingID语音安全认证网关,不但可以用于银行卡防欺诈,而且可以发展语音支付产品,使银行更容易接入客户,使客户使用更安全、更容易支付,语音支付产品具有明显的经济效益。