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上海第三方支付发展现状及建议

添加时间:2017-09-27 11:11
  随着电子商务领域的快速发展,越来越多的消费者选择网上购物。作为支付中介,第三方支付平台以其强大的商务功能,成为了网络交易中不可或缺的工具。2011年5月,央行发放首批第三方支付牌照,支付宝、银联、财付通等27 家企业获得了《支付业务许可证》。截至 2014 年年底,中国获得第三方支付牌照的企业数量已达 269 家 ;牌照类型覆盖 7 大业务体系。由于未来大规模、全国性或跨区域的多业务牌照发放的可能性下降,行业格局已经基本划定。
  
  作为新兴金融产业,第三方支付行业谋求发展要求产业环境知识资本密集、高层次人才集聚、市场高度集中,而且需要大量私募基金持续投入,因此上海具有良好的发展基础。从已获得支付牌照的企业所在地来看,京沪大幅领先。其中,上海占据了 26% 的份额,实力全国领先。
  
  瑕瑜互现:上海第三方支付现状。
  
  目前,国内 60% 左右的第三方支付领域业务量来自上海。总部设立在上海的汇付天下、快钱、上海银联、环迅等企业,均属于中国互联网支付竞争格局中的第一梯队。
  
  在银行系外的银行卡收单市场中,银联商务、通联、汇付天下、杉德、快钱等九州娱乐网交易规模居前。在预付卡市场中,联华 OK 排名第一,斯玛特位列行业第三。同时,银联在线、汇付天下、快钱等公司也在移动支付企业中名列前茅。2015 年第一季度,在中国第三方互联网支付交易规模市场份额中,银商排名第三、占比 10.7%,快钱占比 6.8%,汇付天下占比 4.9%,易宝和环迅分列六七位,占比分别为 3.2% 和 2.1%.
  
  上海处于建设国际金融中心的关键时期,促进第三方支付产业的发展对于进一步提高社会资金流转效率、扩大资金结算规模、提升上海人民币清算中心地位具有重要的意义。因此,上海已出台《关于促进本市第三方支付产业发展的若干意见》,明确扶持第三方支付企业发展的相关政策,鼓励第三方支付企业间的资源整合,合理引导企业开展市场化兼并重组,促进第三方支付产业区域集聚。但是在发展过程中,上海第三方支付存在的问题也在逐步显现。
  
  同行竞争。目前,上海大量第三方支付企业在发展模式、服务内容与服务对象上趋向重复与交叉,核心竞争力模糊(见表 1)。
  
  
  在这样高度同质化的业务模式下,如果市场份额趋于饱和,那么企业间将逐步形成价格竞争,从而导致内耗,影响行业健康持久发展。同时,电子支付的发展,将使银行、电信运营商等实力部门更深地介入到第三方电子支付行业中来,新的支付模式、更多替代产品的出现,也使竞争空前激烈。因此,未来市场的发展应逐步体现出支付渠道的增值价值,为厂商提供差异化竞争的空间。
  
  创新人才供不应求。人才对于任何一个行业都是重中之重。电商行业人才本身积累就比较薄弱,近几年的爆发式快速发展则让这一问题显得尤为突出。上海几乎所有电商企业都面临着人才短缺这一问题,缺口覆盖了“高、中、初”各级人员。第三方支付是建立在信息技术基础上的新型支付形式,层出不穷的第三方支付平台和方式让一些不法分子利用系统漏洞,窃取用户信息,造成大量损失。
  
  且电子商务行业每年都有新的模式出现,高校的人才培养很难跟上这一发展速度,一定程度上影响了上海第三方支付发展。
  
  法律法规与监管未到位。目前,第三方支付平台的法律地位尚不明确。由于第三方支付不仅支持中介服务,也聚集了大量资金,从某种意义上来说已具有了银行的性质,但却不受银行相关法律的控制。这也导致了第三方支付长期处于网络运营和金融业务交叉地带,政府的监管政策相对欠缺。同时,第三方支付平台欠缺立法及监管机构。
  
  目前,针对第三方支付出台的法律文件仅针对电子商务的相关问题。一旦出现纠纷,缺少对平台进行评价和投诉的机构。而由于网络支付的特殊性,仅依靠传统的政府部门监管显然不足。这不但影响上海第三方支付发展进度,也导致了全国第三方支付发展缓慢。
  
  信用体系不健全。第三方支付的业务流程是买方先将资金划到第三方账户,等买方签收货物并通知第三方后,资金才会支付给卖方。由此可以看出,买方资金在第三方支付平台有一段滞留期,业内称为孳息。在收付时间差段,该资金就由第三方支付平台支配,只要每天有大量的交易,第三方就会积累大量的资金,进而产生挪用交易资金的风险。特别是国内的九州娱乐网入门门槛较低,没有严格的资格审查程序,使风险不断加大。
  
  解决之道:加快市场环境建设。
  
  构建社会评价体系。在诚信体制方面,我国的个人征信系统建设尚处于摸索阶段,大部分由政府相关部门管理。中国人民银行对征信体系行使行政管理权,采取的是强制收集各大商业银行的企业和个人信用信息。这样难免会导致其覆盖范围和深度的局限性,很大程度上降低了信用信息的有效性。相对而言,国外大多由第三方信用机构行使信用评估权利并承担相关风险和责任,并有多家商业主体存在,相互竞争,从而保障较全、风险较低。虽然上海已建立了“个人信用联合征信体系”,但其覆盖范围仍主要局限在银行同业征信以及水电煤气等公共资源的征信上,其信息渠道和信用品种,还未延伸到第三方支付。所以上海仍需加快完善征信基础数据库,加大非银行信用信息采集力度,尤其要扩大征信服务的范围和力度,以满足大多数企业、个人和政府对征信服务的需求。
  
  建立有效的监管机制。在第三方支付监管机制建立、监管法规制定之初,上海应借鉴国际成功监管经验,并结合中国经济、社会制度特点,以及当前较成熟的金融监管组织体系,形成人民银行主导监管、商业银行辅助监管、行业协会自律监管、社会舆论补充监管的协同体系,以创造有效的监管环境。同时明确相关监管法律及制度,使每一类监管主体都承担相应的监管责任。其中尤其要发挥人民银行的主导监管作用,或通过自律组织实现第三方支付企业内部自我约束和自我监督。此外,也可调动社会公众的监督力量,加强行业自律与舆论监督的作用。如在市场准入时向社会公告支付机构申请人的相关资质信息,接受社会舆论的广泛监督,以保障监管的公开、公平、公正。
  
  营造安全支付环境。上海应定期召开网络支付安全研讨会,就网络支付安全形势与发展趋势、支付安全与效率的平衡、网络支付风险防范措施及产业链合作分担等进行同业交流和分享,推动网络支付安全管理意识、水平和能力的提升。同时,建立全面、科学的信息安全管理体系,建立人员结构合理的安全组织结构、建设信息安全队伍、健全信息安全标准规范和有关制度。在信用体系并未完善的情况下,第三方支付企业首要任务是把信用作为其核心和生命线,不仅要强化自身的信用,更要维护客户信用。
  
  关于客户信用,可以考虑对客户进行信用评价,根据第三方支付业务中涉及的资金和物流的转移,提供和公布公允的信用评定方法,从而在一定范围内约束买卖双方的诚信意识。同时,通过建立多方合作的第三方评级机构,增加对网上交易的制约和约束。这种策略更适合中小型第三方支付企业的快速崛起。
  
  合理引导第三方支付企业开展市场化兼并重组。
  
  第三方支付行业兴起时间较短,但发展势头迅猛。由于行业进入门槛较低,使行业处于无序化竞争状态,综合效应难以发挥。虽有学者提出规范牌照发放,由此来限制准入门槛并规范行业秩序,但关于第三方支付行业的进入标准的制定无疑会带来更多如寻租、限制行业充分竞争等问题,因此并非最佳方案。而行业内部整合无疑可以提升企业整体实力。政府可以支持第三方支付企业不断提升业务能级,鼓励第三方支付企业间资源整合,合理引导第三方支付企业间开展市场化兼并重组,促进产业区域集聚,从而确保更多的企业能够依靠自身的核心竞争力充分参与竞争,使行业进入良性持久的发展。
  
  聚焦产业链整合支付。上海作为国内零售业态发展异常迅猛、成熟、活跃的代表城市,仅 2015 年上半年,上海已实现社会消费品零售总额 4184.52 亿元,比 2014 年同期增长 7.6%.并且,随着未来新城区的建设、交通基建的提升,以及新的旅游景点落成,都将有利于上海零售业的发展。预计到“十二五”期末,上海市社会消费品零售总额将突破 1.1 万亿元,2016 年将突破 1.2 万亿元。上海零售业的发展给予第三方支付平台巨大的发展潜力,因而第三方支付企业应重视消费者偏好,充分利用海量消费数据挖掘消费者需求,提高消费者支付体验。同时,上海第三方支付企业在聚焦产业链整合后,可运用现代支付工具和支付创新,整合传统产业。一旦贸易清算、结算环节得到改善,这些传统商贸领域的服务升级、能级升级,能有效加速资金运转效率,降低交易成本,提高货物流通效率,更有效地促进上海国际贸易中心建设。
  
  强化上海第三方支付垂直市场优势。垂直市场旨在为客户提供专业、个性化的服务,使客户能够更方便地进行交易,避开高重合的业务模式。垂直市场主要有两种业务模式,即 B2B 第三方支付和信用支付。上海第三方支付企业大都偏好 B2B 模式,选择为大企业、大市场服务,在经营模式上形成了独特的 B2B 模式。选择重点发展垂直市场,可以避开以支付宝为代表的 C2C 市场的激烈竞争。同时,由于上海国企密集,可选择的客户对象较多且比较稳定,容易形成相对稳健的经营模式。
  
  总之,第三方支付是一个新型且发展前景广阔的行业,这个行业的健康、可持续发展离不开政策扶持。上海正着力打造全国领先、利于第三方支付企业发展的政策环境。
  
  在上海市经济和信息化委员会的指导下,上海成立了电子商务协会电子支付专业委员会。该委员会的成立和运作,对进一步推动上海第三方支付在电子商务领域内的广泛应用、对提升行业的电子商务应用水平和信息化水平、占领第三方支付产业发展的制高点,具有举足轻重的作用。也有利于上海市第三方支付企业在产品、技术、服务、管理等方面的创新。同时,培养人才、重视人才,是第三方支付行业发展的必由之路。企业要进一步加大科研投入,充分发挥资金与人才优势,加强第三方支付创新,从而研究和开发第三方支付新技术,并把研究成果有效转化为社会生产力。