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央行前副行长吴晓灵:第三方支付会逐渐回归到专业领域

添加时间:2014-08-01 19:38
  “第三方支付会回归专业领域。”全国人大财经委副主任委员、清华五道口金融学院院长吴晓灵在参加 6 月 29 日举行的第一届新金融联盟峰会时说。
  
  第三方支付是具备一定实力和资质的机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的网络支付模式,它在买家和卖家之间起到信用中介作用,可以保障交易双方的利益。
  
  2011 年 5 月 26 日至今,央行先后七次发放第三方支付牌照,阿里巴巴、腾讯、盛大、网易、新浪、百度等公司均在其中。第三方支付市场发展之快超乎想象,其业务范围也从最初的商品交易扩大到金融产品交易。
  
  “我们应该看到,支付业务是银行业务的核心,为了保证支付的安全,保证在支付业务当中不出现反洗钱等犯罪行为,监管当局会对第三方支付业务进行比较严格的管理。”吴晓灵说。
  
  第三方支付销售金融产品式微?
  
  曾担任央行副行长的吴晓灵深知支付对于银行的重要性,在她看来,这一核心业务是所有金融产品、金融交易的一个命脉。银行的存款、贷款和结算业务结合是其创造信用货币的基础,但是要看到,支付结算实际上已不再为金融机构所垄断。2013 年开始风生水起的互联网金融其核心便是支付结算。
  
  中国第三方支付市场呈现爆炸式增长,截至 2013 年末,全国第三方支付市场规模达到 16 万亿元,而 2011 年为 2 万亿元,2012 年业务规模超过 10 万亿元。第三方支付出现金融化趋势,已从最初的商品交易向基金、保险、证券等领域渗透。
  
  最为抢眼的当属阿里巴巴与天弘基金推出的余额宝。
  
  天弘基金互联网金融产品部总经理李骏 6 月 29 日透露,当时作为一个成立 9 年的小基金公司,面临着基金行业共同的问题,就是在零售端领域的银行渠道独大问题。2012 年,零售端 87%的基金销售额是银行完成的,如果再加上券商,实际上基金公司直销在零售端的市场份额是个位数,“我们接触不到客户”.
  
  而当时的阿里巴巴面临着给投资者账户付息问题,在央行的监管下,阿里巴巴对备付金账户有资本消耗、客户黏性等问题。“当时我们两方把业务规划一碰,都觉得解决了自己最大的问题。”李骏说。
  
  货币基金与余额宝的消费购物闲置资金结合,这在国外已有先例。美国富达在推出货币基金时,北美第一支标准化的货币基金也是采取账户管理和可以签履行支票的方式,通过支付来打通货币基金走向普通百姓之路。
  
  而银行之所以忽视或者不愿意做这样的业务创新有自身原因。李骏认为,由于跟它自己储蓄存款争夺的利益关系,中国的银行把货币基金变成了每年年底时冲规模给激励的一个工具,平时银行在销售时都下销售指标,所以它成了一个渠道障碍。
  
  由于阿里巴巴拥有支付宝的支付牌照,而天弘基金拥有基金管理、基金销售牌照,两者把双方的系统、利益关系进行了梳理,最终整个方案受到了证监会的肯定,推出余额宝。截至 2014年 2 月,其规模已超过 5000 亿元。
  
  在吴晓灵看来,第三方支付销售金融产品会在传统金融业务的网上销售中失去强劲的势头,余额宝已经基本上做到了极致。
  
  “去年互联网金融的强劲势头表现在余额宝和各种‘宝宝’们,他们的本质就是在第三方支付平台上销售金融产品、理财产品。传统金融机构掌握着非常健全的支付结算系统和几亿客户账户,当他们认识到这个问题时,凭借着他们的支付能力和账户数量的众多,在网上销售金融产品应该说是有强大的竞争优势。”吴晓灵认为,第三方支付在网上基金销售方面应该没有特别大的发展余地。
  
  严格监督促使第三方支付回归吴晓灵同时透露,在监管当局加强监管之下,第三方支付会逐步回归到专业领域中。
  
  2011 年开始,央行开始向第三方支付机构发放牌照。按照规定,必须取得央行颁发的《支付业务许可证》方可向用户提供支付服务。申请支付业务的机构也有诸多资质要求,例如注册资本最低限额为 1 亿元,如果是在省内从事支付业务,最低限额为 3000 万元。而除了注册资本外,申请人还必须满足一系列条件,包括公司必须在中国境内设立、有 5 名以上熟悉支付业务的高管、有符合要求的反洗钱措施等。
  
  “过去央行在发放第三方支付牌照时,非常清晰地要求第三方支付仅仅是完成小额支付,而且要求第三方支付的资本金要和存款客户的沉淀资金有一定的比例,是它的十分之一。和连接的银行也有一定的限制,是五家银行,超出五家银行之外是要增加资本金和备付金。”吴晓灵提醒,提出这些要求就是要保证支付结算客户资金的安全,不会发生有人利用支付结算来进行犯罪和洗钱。
  
  但是 2012 年后,第三方支付发展之迅猛超乎监管部门的预期,随着支付金额越来越大,客户资金安全等问题越来越受到重视。同时,第三方支付业务金融化也引起监管部门注意。
  
  央行发放牌照之初,要求第三方支付必须是小额的,且要真实体现客户的实名制、可追溯。
  
  在吴晓灵看来,现在的第三方支付是很难实现这种要求的。随着央行严格执行管理政策,第三方支付会逐渐回归到专业领域中。