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汇元银通公司副总李文波谈互联网金融对传统金融的改变

添加时间:2015-01-29 20:02

  纵观整个金融史,新技术的运用都带来了金融成本的降低、效率的提高,最终带来金融服务门槛的下降。美国南北战争时期电报在国债发行中的应用就是一个很好的例子。1812年美加战争爆发,为战争筹款,美国发行1000万美元的国债,花了几个星期,付出了420万美元的承销费和150%的年利率。52年后,到了1864年,美国南北战争爆发,美国政府又发国债,这次一个叫库克的小银行家利用一个科技革命-“电报”来办发行。由于电报在信息传递上的威力巨大,结果10个亿国债,美国政府只付出了千分之一的承销费,并且平价发行,大幅降低了融资成本。因为成本降低,库克大幅降低了认购门槛,使小投资者也能投资政府的金边债券。
 

  互联网技术在金融业的运用,同样会革命性地降低成本,我们会看到过去只有中产阶级才能申请的信用卡,现在在校学生也能在电商平台上打网络“白条”了。正式因为互联网技术的应用,才使余额宝这一货币基金从过去1000元的认购门槛降低到1元,否则千分之三的管理费率,1元钱对应一年3厘钱的管理费是无法覆盖管理成本和客户服务成本的。直销银行也是一个好例子。做的比较成功的互联网直销银行-ING DIRECT,其吸收储蓄成本只是传统线下银行的20%~30%.

  随着互联网金融的发展,过去传统金融中更多的“高大上”的高端服务,会让更多人也能享受到。

  互联网将使金融智能化

  以阿里小贷为例,大数据征信使贷款更加智能。电子商务带来的数以千万计的网商,数以亿计的消费者,数以万亿(元)计的交易额,商流、物流、资金流,形成了海量、实时的全样本大数据。通过对这些数据分析,建立模型,能够改变传统的企业征信、授信技术和流程。让机器来判断可以借给谁钱,可以借多少,借完以后让机器来监控借款者是否经营正常,是否应该提前收回借款,可否提高借款额度。这就是智能化的金融。

  以余额宝为例,大数据技术将使投资管理变得更加智能。因为余额宝的客户1.49亿户,足够分散,通过对现有客户数、申赎数、持有数等每天产生的大量数据进行分析,了解客户行为和演变趋势,再用这些数据建立模型分析未来一段时间申购赎回的资金量。这一模型经过一年半的不断迭代优化,目前预测未来三天资金申购赎回量和实际发生额误差在3%之内。预测了流动性需求,对货币基金这样专注流动性管理的基金的投资管理带来巨大好处,使基金经理很好地在流动性和收益率之间权衡。

  互联网将使金融融入场景、化于无形

  人们的金融需求不是独立存在的,他们融入到了百姓的生活和企业的经营。以个人金融服务为例,互联网金融产品也会跟随互联网融入百姓的日常生活场景,让人感受不到金融的存在,可它实际上又无处不在。随着生活的逐渐互联网化,将有更多的金融产品与场景合为一体。未来,只有将金融产品与场景以及客户需求紧密结合,才能获得客户持续青睐。

  例如,随着智能家居的普及,未来所有家电将与我们的移动终端联网。以后我们可以通过手机远程监控孩子在家是否认真学习、空调的温度是否合适,也可以查询煤气表余额、电视盒子余额并充值。

  未来金融企业会与互联网企业一样,加入到是对百姓场景的争夺战中。只有找准客户生活的主场景,并以此场景的核心金融需求为切入点,设计产品并不断优化客户体验,才能在未来的互联网金融竞争中立于不败之地。

  支付仍将是最具活力-最可能出现颠覆式创新的领域

  金融机构的诞生和发展起源于支付。最早的现代意义上的商业银行-荷兰阿姆斯特丹银行,就是在17世纪初,为了满足荷兰强大的远洋贸易在支付结算方面的需求应运而生。什么样的贸易,需要什么样的金融。互联网贸易-电子商务,呼唤互联网金融的诞生。和远洋贸易一样,互联网金融也开始于支付。虽然互联网支付发展最早,但它在未来仍将是最具活力、最可能出现颠覆式创新的领域。场景、介质、货币形态和支付协议等是未来的创新方向。

  场景方面,比如自从支付宝推出海外购物退税服务,我们申请退税就不再需要漫长的等待了;自从微信支付可以发红包,过年过节的时候,群里的福利就没停过。相信互联网支付的场景在未来会越来越丰富,像的的、快的为抢占支付场景和入口而竞相向用户送红包的案例,未来会更加频繁地上演。原来支付也可以改变我们的生活!

  介质方面,英国巴克莱银行2012年支付贴纸,用户将贴纸与银行卡绑定,并将其贴在手机或身体上,即可完成几十英镑的小额支付。PayPal与三星合作,开发了基于三星智能手表的支付客户端。未来,二维码支付、声波支付、条行码支付、指纹支付、人脸支付、掌纹支付、笔迹支付、声纹支付、身份证支付、工牌支付、车鈅匙支付、蓝牙支付、GPS支付、光子支付等,介质创新会纷至沓来。

  在未来,虚拟货币和网络支付协议的兴起,会对中央银行的中心化地位和传统支付体系带来较大的影响,比特币只是一个预演。

  传统金融与互联网金融走向融合

  未来无论是传统的金融企业,还是新兴的互联网金融企业都会不断互联网化。未来将没有互联网金融,因为所有的金融最终都会被不同程度地互联网化。但可以预见的是,目前的传统金融企业和互联网金融企业将逐渐走向融合。例如在渠道的部署上,传统金融企业将逐渐触网,将金融服务部署到互联网上和移动终端上;新兴互联网金融企业也将部署他们的线下实体渠道,因为针对复杂金融产品(如对冲基金)和金融服务(如个人理财规划)面对面交流的需求不会消失,实体网点有其存在的必然性。当然,还有一些是线下形象店,用于品牌展示和提升用户身份归属感。