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第三方支付“断直连” 支付机构收入重构

添加时间:2018-07-24 15:23
  第三方支付机构强监管仍在延续,第三方支付市场也将迎来全新的局面。据《证券时报》报道,近日,中国人民银行网站发布了《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(以下简称“通知”),规定自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。

第三方支付断直连
  
  配合 630“断直连”的时间截点,央行备付金集中管存政策的出台,被外界视为“断直连”的配套措施,表明了央行对第三方支付机构严监管仍将持续推进。而这种严监管砍断银行与支付机构之间的利益链,让支付业归位通道。对第三方支付机构而言,未来面临的挑战就是收入结构重造。
  
  1、配合“断直连”备付金集中存管出台
  
  尽管市场有声音认为,“断直连”进展不及预期。因为在 630 大限之前,网联曾发布 049 号文点名滞后机构加快接入进度。但就算进展不如意,央行还是在“断直连”大限前一天发布这份有关支付机构备付金的文件。
  
  所谓客户备付金,是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。
  
  《通知》要求,央行要求支付机构应根据与中国银联或网联清算的业务对接情况,于 2019 年 1月 14 日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起 2 个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联或网联清算办理。
  
  在这之前,有些第三方支付机构每日的备付金结余沉淀量就能达到几十亿元甚至几百亿元,而商业银行则需要向第三方支付机构在银行开立的备付金账户支付利息,因此往往每年靠着规模庞大的备付金利息,第三方支付机构就可以“躺着”赚钱。央行的这份有关支付机构备付金的文件在不少业内人士看来这是“断直连”的配套举措。分析人士普遍认为,此举利好“断直连”.
  
  2、严监管下支付机构面临挑战与机遇并存
  
  央行曾表示,如果不进行集中交存,客户备付金存在被支付机构挪用的风险。不仅如此,一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资;支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能;客户备付金的分散存放,也不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。
  
  因此,基于深化金融改革,强化监管目的,央行不仅推出了非银行支付网络支付清算平台,以解决第三方支付目前存在的监管漏洞;同时,从没有备付金集中存管,到 2019 年 1 月份全部执行,仅用了不到两年的时间。
  
  严监管下,第三方支付机构必将面监不少挑战。因为以支付通道服务作为主要业务的支付公司之间必然会面临产品同质化的问题,而支付机构之间又不能再以低成本的通道费率和通道数量这种底层的基础服务实现差异化竞争,这必将倒逼一些支付企业迫切通过产品创新、业务创新以及服务创新以保证持续发展和盈利。对支付机构而言,未来面临的挑战就是收入结构重造。
  
  但挑战的背后必然会出现新的机遇。对支付机构而言,“断直连”后,第三方支付机构或享有相同的价格、服务待遇,统一费率情况下拉平了第三方支付机构的银行端对接能力,大家回归到同一起跑线上;同时,行业支付渠道的基础设施将形成统一化和标准化,这对于一些金融渠道能力较为薄弱的支付公司来说反而是机遇,可能会导致新一轮的重新洗牌。
  
  3、支付机构亟待挖掘新增点重造收入结构
  
  毫无疑问,央行一系列强监管将倒逼第三方支付机构将回归支付的本质,积极推动支付领域的创新,提供更多元化的产品和服务。
  
  因此,品牌创新升级和运营变的极为重要。未来支付行业会逐渐形成三大市场:第一个是 C端用户支付市场,其次 B 端企业级支付服务市场,第三个是跨境支付市场。这三个市场都拥有足够广阔的发展空间,也将决定“断直连”后支付行业的整体走向,尤其后两个市场属于新兴蓝海市场,潜力无比巨大。对于中小支付机构而言,业内人士建议,将 B 端(企业客户)市场作为战略方向,避开与财付通和支付宝两大巨头在 C 端(个人客户)市场的正面竞争。
  
  不过,不管是 C 端还是 B 端,第三方支付机构都应该为用户提供更舒适的支付体验,包括更人性化的支付流程,更具特色的功能体验等。拼产品和服务的时代,能为用户提供合心意的产品和服务的支付机构就将获得更多用户的支持,在未来“无现金社会”中占据更大的份额,获得更可观的收益。